Lineaire hypotheek – sneller aflossen en lagere totale kosten
Een lineaire hypotheek is een lening waarbij je elke maand een vast bedrag aflost, plus rente over de resterende schuld. Hierdoor worden je maandlasten in de loop der tijd steeds lager. Het voordeel: je lost sneller af en betaalt uiteindelijk minder rente. Het nadeel: in het begin liggen de lasten hoger. In dit artikel leggen we precies uit hoe een lineaire hypotheek werkt, wat de voordelen en nadelen zijn en voor wie deze vorm geschikt is.
Wat is een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast deel van de hoofdsom af. Omdat je schuld hierdoor elke maand kleiner wordt, daalt ook het rentedeel dat je moet betalen. Het resultaat: je maandlasten nemen gedurende de looptijd steeds verder af.
Deze hypotheekvorm geeft veel zekerheid: aan het einde van de looptijd is je hypotheek volledig afgelost. Sinds 2013 is dit samen met de annuïteitenhypotheek de meest voorkomende vorm, omdat je alleen hiermee recht hebt op hypotheekrenteaftrek.
Hoe werkt een lineaire hypotheek?
Stel: je sluit een hypotheek af van € 240.000 met een looptijd van 30 jaar en 4% rente.
- Elke maand los je 1/360e deel van € 240.000 = € 667 af.
- Over de resterende schuld betaal je rente. In de eerste maand is dit 4% over € 240.000 = € 800.
- Je eerste maandlast is dus € 667 + € 800 = € 1.467.
- Na een jaar heb je al € 8.000 afgelost. Je rente daalt dus sneller.
- In de laatste maand is je rentedeel bijna nul en betaal je alleen nog de vaste aflossing van € 667.
Het patroon: hoge lasten in het begin, dalend naarmate de schuld kleiner wordt.
Voordelen van een lineaire hypotheek
- Lagere totale kosten – je betaalt minder rente omdat je schuld sneller daalt.
- Sneller vermogen opbouwen – je woningwaarde stijgt terwijl je schuld daalt.
- Zekerheid – je weet zeker dat je na 30 jaar hypotheekvrij bent.
- Renteaftrek mogelijk – zolang je aan de voorwaarden voldoet (annuïtair of lineair aflossen).
- Lagere lasten na verloop van tijd – prettig als je bijvoorbeeld met pensioen gaat.
Nadelen en risico’s
- Hogere lasten in het begin – kan voor starters zwaar zijn.
- Minder financiële ruimte – in de eerste jaren gaat een groot deel van je inkomen naar de hypotheek.
- Minder flexibiliteit – de vaste hoge aflossing maakt andere uitgaven soms lastiger.
Voor wie is een lineaire hypotheek geschikt?
Een lineaire hypotheek is vaak aantrekkelijk voor:
- Mensen die snel vermogen willen opbouwen en minder rente willen betalen.
- Huiseigenaren die verwachten dat hun inkomen op termijn stabiel blijft of stijgt.
- Mensen die zekerheid willen dat hun hypotheekschuld volledig verdwijnt.
- Oudere huizenkopers die richting hun pensioen lagere lasten willen hebben.
Minder geschikt voor starters met een beperkt inkomen, omdat de hoge lasten in het begin zwaar kunnen drukken.
Fiscale regels en renteaftrek
Sinds 1 januari 2013 geldt: alleen als je kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Je moet dan in maximaal 30 jaar de gehele lening volledig aflossen.
Daarmee voldoet de lineaire hypotheek altijd aan de fiscale voorwaarden. Dit maakt de lineaire hypotheek voor nieuwe kopers vaak een veilige en verstandige keuze.
Vergelijking met andere hypotheekvormen
Twijfel je of een lineaire hypotheek bij je past? Vergelijk deze vorm dan met de alternatieven:
- Annuïteitenhypotheek – maandlasten blijven gelijk, maar je betaalt over de hele looptijd meer rente dan bij lineair.
- Aflossingsvrije hypotheek – alleen rente betalen, lage lasten, maar schuld blijft staan en geen renteaftrek.
Samengevat: lineair is goedkoper over de hele looptijd, annuïtair is voorspelbaarder, aflossingsvrij geeft lage lasten maar meer risico.
Veelgestelde vragen over de lineaire hypotheek
1. Wat is het verschil tussen een lineaire en een annuïteitenhypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en dalen je maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek blijven je maandlasten gelijk, maar betaal je in totaal meer rente.
2. Zijn mijn maandlasten met een lineaire hypotheek aftrekbaar?
Ja, zolang je aan de fiscale regels voldoet (volledige aflossing in 30 jaar), is de rente aftrekbaar.
3. Kan ik tussentijds extra aflossen?
Bij de meeste banken mag je jaarlijks een deel van de hypotheek boetevrij extra aflossen. Dit verschilt per aanbieder.
4. Is een lineaire hypotheek geschikt voor starters?
Dat hangt af van je inkomen. Door de hogere lasten in het begin kan een annuïteitenhypotheek soms beter passen bij starters.
Advies nodig?
Een lineaire hypotheek kan financieel voordelig zijn, maar het is niet voor iedereen de beste keuze. Het hangt af van jouw situatie, inkomen en toekomstplannen.
Wil je weten of een lineaire hypotheek past bij jouw situatie? Neem vrijblijvend contact op met Vermeulen Hypotheken. Samen bekijken we welke hypotheekvorm voor jou het meest geschikt is.
